O saldo do FGTS rende TR + 3% ao ano — uma das menores remunerações do mercado. A pergunta natural é: vale a pena deixar o dinheiro lá parado ou existe algo melhor? A resposta depende de você poder ou não acessar esse saldo.
FGTS versus inflação
Com a inflação (IPCA) historicamente entre 4% e 6% ao ano, os 3% do FGTS costumam perder para a inflação. Ou seja: parado no fundo, o dinheiro tende a perder poder de compra ano após ano. É o oposto do que se espera de uma reserva de longo prazo.
FGTS versus investir por conta própria
Se o mesmo valor estivesse em um investimento atrelado ao CDI, o rendimento seria muito maior. Compare lado a lado:
A diferença ao longo dos anos é grande por causa dos juros compostos.
O saque-aniversário
O saque-aniversário permite retirar uma parte do FGTS todo ano, no mês do seu aniversário. Quem adere pode transferir esse dinheiro para um investimento que renda mais que TR + 3%.
O trade-off: ao aderir ao saque-aniversário, você abre mão do saque do saldo em caso de demissão sem justa causa (recebe apenas a multa de 40%). Por isso a decisão depende da sua estabilidade no emprego e da sua reserva de emergência.
Então, vale a pena?
- Deixar parado faz sentido como colchão de segurança se você não tem reserva de emergência e teme demissão.
- Migrar via saque-aniversário tende a render mais no longo prazo, mas exige ter outra reserva para imprevistos.
Não é recomendação de investimento — avalie o seu caso. Use a calculadora de CDI e a calculadora de juros compostos para comparar os cenários com os seus números.