O saldo do FGTS rende TR + 3% ao ano — uma das menores remunerações do mercado. Como investimento puro, não vale a pena: hoje (07/10/2026) a inflação está em 4,22% e o CDI em 13,65% ao ano, ou seja, o FGTS perde para a inflação e rende muito menos que a renda fixa básica. O dinheiro só faz sentido parado ali pelo que ele representa: um colchão acessível na demissão.
Se você tem 30 segundos
- Quanto rende: TR + 3% ao ano (na prática, perto de 3%).
- Perde para a inflação? Sim — inflação hoje em 4,22% ao ano.
- Renderia mais onde? No CDI (13,65%), mais que o dobro.
- Como acessar: via saque-aniversário (com um trade-off importante).
Regra de ouro: como rendimento, o FGTS perde da inflação; ele vale pelo que protege na demissão, não pelo quanto rende.
O FGTS perde para a inflação?
Sim. Com a inflação (IPCA) hoje em 4,22% ao ano e o FGTS rendendo cerca de 3%, o saldo parado perde poder de compra ano após ano — o oposto do que se espera de uma reserva de longo prazo.
Quanto renderia investido por conta própria?
Muito mais. No CDI (13,65% ao ano), mais que o dobro do FGTS. Veja lado a lado:
A diferença cresce com o tempo por causa dos juros compostos.
Como funciona o saque-aniversário?
Permite retirar uma parte do FGTS todo ano, no mês do seu aniversário — esse dinheiro pode ir para um investimento que renda mais que TR + 3%. O trade-off: ao aderir, você abre mão do saque do saldo em caso de demissão sem justa causa (recebe apenas a multa de 40%).
Quando vale a pena migrar (saque-aniversário)?
- ✓ Você tem reserva de emergência fora do FGTS.
- ✓ Tem estabilidade no emprego (baixo risco de demissão).
- ✓ Vai investir de fato o valor (CDI, Tesouro Selic), não gastar.
Quando NÃO vale a pena?
- ✗ Você não tem outra reserva e teme demissão — o saque integral do FGTS é seu colchão.
- ✗ Sacaria para gastar, não para investir.
- ✗ Renda instável, em que o saldo do FGTS é a segurança em caso de desligamento.
Compare os cenários com os seus números na calculadora de CDI e na calculadora de juros compostos. Veja também quanto você receberia no saque-aniversário e se vale usar o saldo para amortizar o financiamento. Valores atualizados automaticamente a partir de fontes oficiais (Banco Central e Tesouro Nacional). Não é recomendação de investimento — avalie o seu caso.