Simulador de Seguro Auto

Como a seguradora chega ao seu prêmio

O ponto de partida é a frequência esperada de sinistros para o perfil e o custo médio de cada um. Sobre esse valor puro de risco somam-se despesas administrativas, comissão de corretagem, tributos e a margem da seguradora.

Por isso dois carros de mesmo preço podem ter prêmios muito diferentes: o que pesa é o histórico estatístico do modelo — índice de roubo, custo e disponibilidade de peças, e perfil de quem costuma dirigi-lo.

O CEP de pernoite entra com peso alto, porque a maior parte dos roubos e furtos ocorre onde o veículo passa a noite. Mudar de endereço muda o prêmio mesmo sem mudar de carro.

As três coberturas que formam a apólice

A cobertura compreensiva de casco protege o próprio veículo contra colisão, incêndio, roubo e furto. É a maior fatia do prêmio e a que define a franquia.

A responsabilidade civil facultativa (RCF) cobre danos que você causa a terceiros, materiais e corporais, com limites contratados separadamente. É a cobertura mais subdimensionada nas apólices brasileiras, e a que evita um prejuízo ilimitado.

Os acidentes pessoais de passageiros (APP) indenizam ocupantes em caso de morte ou invalidez, independentemente de culpa. Costuma ter custo baixo dentro do pacote.

Franquia: como ela muda o preço

A franquia é a parte do prejuízo que fica com você em sinistros parciais. Ela não se aplica a perda total nem, em geral, a roubo e furto com indenização integral.

Franquia reduzida encarece o prêmio; franquia majorada barateia. A escolha depende da sua reserva de emergência: se você consegue absorver o valor sem se endividar, franquia maior costuma valer.

Existe ainda a modalidade de franquia zero para vidros e faróis, contratada à parte, útil para quem roda muito em rodovia.

O bônus e por que ele vale dinheiro

A classe de bônus é o histórico de anos sem sinistro, e ela é portável entre seguradoras. Cada ano limpo avança uma classe e reduz o prêmio da renovação.

É o principal motivo para pensar duas vezes antes de acionar o seguro em prejuízo pequeno: perder o bônus pode custar mais, ao longo dos anos seguintes, do que o conserto que você evitou pagar.

O que fazer com a estimativa

Use a faixa como âncora ao receber cotações: valores muito abaixo geralmente escondem coberturas menores ou franquia alta, e valores muito acima merecem contestação.

Para entender a formação de preço por tipo de veículo e região, veja quanto custa o seguro do carro. Para escolher entre propostas já recebidas, o comparador de seguro auto organiza a decisão.