Calculadora de Seguro de Vida

Como dimensionar o capital segurado

O método mais usado é o da substituição de renda: multiplique a renda anual que a família perderia pelo número de anos em que ela precisaria desse suporte — normalmente até os dependentes ganharem autonomia.

Some as dívidas que não desapareceriam com você, como financiamento de veículo e empréstimos pessoais. Financiamento imobiliário costuma ser exceção, porque o seguro MIP embutido no contrato já quita o saldo.

Acrescente uma reserva para despesas imediatas, incluindo custos de funeral e o tempo de reorganização da família. O resultado é uma faixa de referência, não um número exato.

Prazo determinado ou vitalício

O seguro de prazo determinado, ou temporário, cobre um período definido e é bem mais barato. Faz sentido quando a necessidade tem prazo: filhos pequenos, financiamento em andamento, anos que faltam para a aposentadoria.

O seguro vitalício não expira e costuma envolver componente de acumulação, com prêmio significativamente maior. Serve mais a planejamento sucessório e à criação de liquidez para o espólio do que à proteção de renda.

Para a maioria das famílias, um temporário bem dimensionado protege mais por real gasto do que um vitalício de capital pequeno.

O que muda o preço do prêmio

Idade é o fator mais pesado, e o prêmio sobe de forma acelerada com o tempo — contratar cedo trava um custo menor. Condição de saúde, tabagismo, profissão e prática de atividades de risco também entram na avaliação.

A declaração de saúde precisa ser exata. Omitir informação relevante pode levar à recusa do pagamento na hora em que a família mais precisa, e é a principal causa evitável de negativa de indenização.

Coberturas adicionais que valem a leitura

Invalidez permanente por acidente, doenças graves e diária por incapacidade temporária são as adicionais mais comuns. Cada uma tem gatilho próprio e critérios de comprovação definidos em cláusula.

Vale checar também as exclusões: períodos de carência, situações não cobertas e as regras para suicídio nos dois primeiros anos de vigência, previstas no Código Civil.

Tributação e sucessão

A indenização paga aos beneficiários não integra o inventário e é isenta de Imposto de Renda. Isso torna o seguro um instrumento eficiente de liquidez sucessória: o dinheiro chega rápido, sem depender da conclusão do processo.

É possível indicar livremente os beneficiários e os percentuais de cada um, o que dá flexibilidade a arranjos familiares que a sucessão legal não contempla. Mantenha essa indicação atualizada após casamentos, divórcios e nascimentos.