Comparador FGTS vs Poupança

Como interpretar o resultado

O comparador mostra o saldo final do mesmo valor no FGTS (TR + 3% ao ano) e na poupança (0,5% ao mês + TR com a Selic acima de 8,5%). Ambos são isentos de IR, então a comparação é direta, sem ajustes de imposto.

A diferença a favor da poupança representa o quanto o FGTS “perde” por render abaixo do mercado. Lembre que mover o FGTS só é possível via saque-aniversário, que tem contrapartidas.

Quando utilizar

Use ao decidir entre deixar o FGTS parado ou aderir ao saque-aniversário para investir. Ajuda a dimensionar o ganho potencial — lembrando que a poupança aqui é só uma referência baixa; CDBs e Tesouro Selic rendem ainda mais.

Para comparar o FGTS com opções de maior retorno, veja FGTS vs previdência e FGTS vs ETF.

Vantagens e desvantagens

Manter no FGTS: vantagens — saque integral na demissão sem justa causa, com multa de 40% paga pelo empregador, e uso no financiamento da casa própria. Desvantagens — rende muito pouco (TR + 3%), perdendo até para a poupança.

Mover via saque-aniversário: vantagem — investir onde rende mais. Desvantagem — você abre mão de sacar o saldo em caso de demissão (mantém só a multa de 40%), o que reduz o colchão de proteção.

Exemplos práticos

R$ 20.000 por 5 anos: no FGTS a 3% ao ano, o saldo chega a cerca de R$ 23.190; na poupança a ~6,17% ao ano, a perto de R$ 27.000. Diferença de quase R$ 4.000 — e um CDB a 100% do CDI renderia ainda mais.

Para quem tem estabilidade no emprego e um saldo relevante de FGTS parado, o saque-aniversário para investir pode fazer sentido. Para quem teme demissão, o saque integral na rescisão pode valer mais que o rendimento extra.

Erros comuns

Aderir ao saque-aniversário sem perceber que perde o saque do saldo na demissão sem justa causa — isso pode deixar a pessoa sem colchão num momento crítico. Outro erro é deixar um saldo alto rendendo só 3% sem nunca avaliar alternativas.

Achar que a poupança é o melhor destino: ela é apenas a referência conservadora; renda fixa atrelada ao CDI costuma render bem mais.

Limitações da comparação

A simulação trata a TR como zero ou estável e usa as taxas atuais como constantes. Não modela novos depósitos mensais do empregador nem a distribuição de resultados que o FGTS eventualmente paga.

Não considera o valor do FGTS como seguro-desemprego (saque integral na rescisão), que é difícil de precificar. Estimativa para apoiar a decisão, não recomendação.

Dicas práticas

Só considere o saque-aniversário para investir se já tiver uma reserva de emergência sólida fora do FGTS e estabilidade no emprego. E, se for investir, mire algo melhor que a poupança — CDB a 100% do CDI ou Tesouro Selic.

Avalie o saldo total: para valores pequenos, a diferença é modesta; para saldos altos parados há anos, o ganho de mover pode ser relevante.

Próximos passos

Compare o FGTS com opções de maior retorno em FGTS vs previdência e FGTS vs ETF, e veja onde investir melhor que a poupança no comparador CDI vs poupança e na calculadora de CDI.