Simulador de Aposentadoria

As duas fases do plano

Na fase de acumulação, aportes e juros compostos trabalham a seu favor: o patrimônio cresce e você não retira nada. É a fase longa, em que o tempo faz o trabalho pesado.

Na fase de usufruto, a lógica se inverte: você passa a retirar, e o desafio é fazer o dinheiro durar. O patrimônio continua rendendo, mas as retiradas competem com esse rendimento.

Planos que só olham a primeira fase costumam falhar na segunda. Um alvo de patrimônio sem uma regra de retirada é meio plano.

Quanto preciso acumular

A referência mais usada parte da renda mensal desejada e calcula qual capital a sustentaria com uma taxa de retirada anual considerada segura. Quanto menor a taxa de retirada adotada, maior o patrimônio necessário e menor o risco de o dinheiro acabar.

Considere se você pretende preservar o principal, deixando herança, ou consumi-lo ao longo da expectativa de vida. As duas escolhas produzem alvos bem diferentes para a mesma renda mensal.

Para uma abordagem de independência financeira, com foco na taxa de retirada, veja a calculadora FIRE.

O papel do INSS no cálculo

O benefício público é um piso relevante e não deve ser ignorado, mas ele tem teto e regras de cálculo que costumam produzir uma renda inferior ao último salário de quem ganha acima da média.

O caminho prático é estimar o benefício e dimensionar a reserva própria apenas para a diferença entre ele e o padrão de vida desejado. Isso costuma reduzir bastante o alvo de patrimônio.

Contribuições e regras de transição mudam ao longo do tempo, então vale revisar essa estimativa a cada poucos anos.

Rentabilidade: a premissa mais perigosa

Pequenas diferenças na taxa esperada produzem resultados muito distintos em trinta anos. Projeções otimistas geram alvos confortáveis no papel e frustração na realidade.

Com o CDI hoje em 13,65% ao ano e a inflação em 4,22%, vale simular pelo menos dois cenários — um conservador e um moderado — e planejar pelo pior deles.

Simule também o impacto de começar cinco anos antes ou depois. Na maioria dos casos, esse deslocamento pesa mais que qualquer ganho de rentabilidade realista.

Revisar é parte do plano

Renda, despesas, composição familiar e objetivos mudam. Um plano de aposentadoria não é um cálculo único, e sim uma projeção que se atualiza pelo menos uma vez por ano.

Se a projeção mostrar um alvo inatingível com o aporte atual, as alavancas disponíveis são poucas e claras: aumentar o aporte, estender o prazo, reduzir a renda desejada ou aceitar mais risco. Testar cada uma separadamente ajuda a decidir.