Calculadora de IOF no Câmbio: Dólar com IOF
Veja quanto custa em reais uma compra no exterior, no cartão, em espécie ou pela conta global, com o spread e o IOF de 3,5%.
A calculadora de IOF no câmbio mostra quanto custa em reais um gasto em dólar ou euro, já com o spread da instituição e o IOF. Pela PTAX de 07/10/2026 (R$ 4,9935), o dólar com IOF de 3,5% sai por R$ 5,1683, antes do spread. Informe o valor, a cotação, o spread e a forma de pagamento para ver o total, o IOF e o custo de cada dólar.
Resumo executivo
- Desde 2025, compras no cartão, cartão pré-pago, dinheiro em espécie, saques no exterior e envios para conta própria no exterior pagam o mesmo IOF: 3,5%.
- Remessas com finalidade de investimento no exterior pagam 1,10%.
- O IOF incide sobre o valor convertido em reais, que já inclui o spread da instituição.
- Com o IOF igual, o que separa uma opção da outra é o spread e as tarifas.
Regra de ouroCom o IOF igual em quase todas as formas de pagamento, compare o custo final de cada dólar, e não a cotação anunciada.
Total em reais
R$ 516,83
Para US$ 100,00, com spread e IOF
IOF (3,50%)
R$ 17,48
Sobre R$ 499,35 convertidos
Cada US$ 1 saiu por
R$ 5,1683
3,50% acima da cotação informada
| Spread | Cotação com spread | IOF | Total | Custo por US$ 1 |
|---|---|---|---|---|
| 0% | R$ 4,9935 | R$ 17,48 | R$ 516,83 | R$ 5,1683 |
| 1% | R$ 5,0434 | R$ 17,65 | R$ 522,00 | R$ 5,2200 |
| 2% | R$ 5,0934 | R$ 17,83 | R$ 527,16 | R$ 5,2716 |
| 3% | R$ 5,1433 | R$ 18,00 | R$ 532,33 | R$ 5,3233 |
| 4% | R$ 5,1932 | R$ 18,18 | R$ 537,50 | R$ 5,3750 |
| 5% | R$ 5,2432 | R$ 18,35 | R$ 542,67 | R$ 5,4267 |
| 6% | R$ 5,2931 | R$ 18,53 | R$ 547,84 | R$ 5,4784 |
Cotação padrão: PTAX de venda do Banco Central de 07/10/2026 (R$ 4,9935 o dólar e R$ 5,5867 o euro). Bancos, cartões e casas de câmbio usam a própria cotação, que inclui o spread. Alíquota do art. 15-B, inciso VII, do Decreto 6.306/2007, sobre o valor convertido em reais.
Toda compra em moeda estrangeira passa por uma operação de câmbio: a instituição converte o valor para reais pela sua própria cotação e cobra o IOF sobre o resultado. Por isso, o dólar que você paga quase nunca é o que aparece no noticiário. Ele é a cotação de referência, mais o spread do banco, mais o imposto.
Use a calculadora acima para montar essa conta. Escolha a moeda, informe o valor da compra ou do envio, a cotação (a calculadora já traz a PTAX de venda de 07/10/2026) e o spread da instituição, e selecione a forma de pagamento. A tabela mostra o mesmo gasto com spreads de 0% a 6%.
Como o IOF do câmbio é calculado
As alíquotas estão no art. 15-B do Regulamento do IOF (Decreto 6.306/2007), na redação do Decreto 12.499/2025. Para pessoa física, são de 3,5% as compras com cartão de crédito ou débito no exterior (inciso VII), os saques no exterior (IX), a recarga de cartão pré-pago internacional (X), a compra de moeda em espécie (XX) e o envio de dinheiro para conta própria ou de familiar no exterior (XXI). O envio com finalidade de investimento paga 1,10% (XXI-A).
A base de cálculo é o valor em reais da operação de câmbio (art. 14). Na prática: valor em moeda estrangeira × cotação da instituição, que já inclui o spread, e o IOF é aplicado sobre esse total. Na PTAX de 07/10/2026, de R$ 4,9935 o dólar e R$ 5,5867 o euro, só o IOF de 3,5% leva o dólar a R$ 5,1683, antes de qualquer spread.
Como interpretar o resultado
O total em reais é o que sai do seu bolso pelo gasto informado. O IOF aparece separado, junto com o valor convertido sobre o qual ele foi calculado. O terceiro número é o custo de cada unidade da moeda estrangeira, já com spread e IOF, e quanto ele fica acima da cotação informada.
A tabela repete a conta com spreads de 0% a 6% e destaca a linha do spread que você digitou. Ela mostra quanto uma diferença de poucos pontos no spread pesa no total.
Exemplos práticos
Os exemplos usam uma cotação hipotética de R$ 5,00, para facilitar a conta. Uma compra de US$ 100 no cartão sem spread custa R$ 500,00 mais R$ 17,50 de IOF, ou R$ 517,50. Com spread de 4%, a cotação vai a R$ 5,20, o IOF a R$ 18,20 e o total a R$ 538,20, e cada dólar sai por R$ 5,3820, 7,64% acima da cotação de referência.
Para US$ 1.000, um cartão com spread de 4% custa R$ 5.382,00, e uma conta global com spread de 2% custa R$ 5.278,50 (R$ 5.100,00 mais R$ 178,50 de IOF). O IOF é o mesmo, 3,5%; a diferença de R$ 103,50 vem só do spread. Se os mesmos US$ 1.000 forem enviados para investir, com spread de 2%, o IOF cai para R$ 56,10 e o total para R$ 5.156,10.
Quando usar esta calculadora
Antes de uma viagem, para decidir entre cartão de crédito, cartão pré-pago, conta global ou dinheiro em espécie. Também em compras em sites estrangeiros cobradas em dólar ou euro, para saber quanto a fatura vai mostrar.
Serve ainda para conferir uma cotação recebida: digite o valor que o banco ou a casa de câmbio informou e compare o custo de cada dólar com o da PTAX. Para envio com finalidade de investimento, escolha a opção de remessa para investir.
Erros comuns
Comparar só a cotação anunciada: uma cotação baixa com tarifa alta pode sair mais cara. O número que importa é quanto custa cada dólar no fim, com spread, tarifas e IOF. Na compra de moeda em espécie, a casa de câmbio informa esse custo como VET, o valor efetivo total.
Outro erro é achar que ainda existe uma forma de pagamento com IOF menor para gastos de viagem. Até 2025 a alíquota mudava conforme o meio (dinheiro em espécie pagava menos que cartão); hoje todas essas formas pagam 3,5%. Também é comum calcular o IOF sobre a cotação de referência, quando a base é o valor convertido pela instituição, com o spread.
Limitações
A calculadora considera pessoa física e um único gasto, convertido de uma vez. Não inclui tarifas fixas, como a de saque no exterior, nem a variação da cotação entre a compra e o fechamento da fatura.
A PTAX vem do Banco Central e é atualizada automaticamente, mas cada instituição usa a própria cotação. Para outras moedas, digite a cotação em reais da moeda desejada. É uma estimativa educativa: não substitui a cotação da instituição nem constitui recomendação.
Dicas
Antes de escolher, peça a cada instituição o custo final de cada dólar e compare com a calculadora. Prefira a opção com menor custo total, considerando também as tarifas de saque e de recarga.
Em viagens longas, uma diferença de 2 pontos no spread pesa mais que qualquer outro detalhe, já que o IOF é o mesmo. Valores atualizados automaticamente a partir de fontes oficiais (Banco Central e Tesouro Nacional).
Perguntas frequentes
Quanto é o IOF no cartão de crédito internacional?
3,5% sobre o valor da compra convertido em reais, conforme o art. 15-B, inciso VII, do Decreto 6.306/2007. A mesma alíquota vale para o cartão de débito.
Conta global e dinheiro em espécie pagam menos IOF que o cartão?
Não. Desde o Decreto 12.499/2025, o envio para conta própria no exterior, a compra de moeda em espécie, o cartão pré-pago e o cartão de crédito pagam os mesmos 3,5%. A diferença entre eles está no spread e nas tarifas.
Qual o IOF para investir no exterior?
1,10%, para a transferência de recursos ao exterior com finalidade de investimento (art. 15-B, inciso XXI-A, do Decreto 6.306/2007). O envio sem essa finalidade paga 3,5%.
O IOF é cobrado sobre o spread?
Sim. A base do IOF é o valor em reais da operação de câmbio, que já é calculado com a cotação da instituição, incluindo o spread.
Receber dinheiro do exterior paga IOF?
Em geral, sim: 0,38% na conversão para reais, pela regra das demais operações de entrada (art. 15-B, inciso XXV). Há exceções, como as receitas de exportação, que têm alíquota zero.
O que é a cotação PTAX?
É a taxa de câmbio de referência calculada e publicada pelo Banco Central a cada dia útil. Ela serve de base para contratos e comparações, mas não é a cotação que bancos e casas de câmbio cobram, que inclui o spread.
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Limitações desta simulação
Os resultados são estimativas baseadas nas premissas que você informa e nas taxas de referência vigentes (atualizadas em 07/10/2026). Servem para orientar decisões e não substituem aconselhamento profissional nem constituem recomendação de investimento.
Entenda nossa metodologia em Como calculamos, consulte as Fontes ou leia a nossa Política editorial.
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