Quanto rende R$ 500.000,00 no Nubank?

Metade deste valor fica fora da garantia do FGC

O Fundo Garantidor de Créditos cobre até R$ 250 mil por CPF em cada instituição, somando o principal e os rendimentos já acumulados. Aplicar R$ 500.000 em um único emissor significa, na prática, deixar cerca de metade do capital sem essa proteção — e a parcela descoberta cresce à medida que o dinheiro rende.

Há ainda um teto global de cobertura por período, considerando o conjunto das instituições em que a pessoa tem aplicações. Antes de concentrar um valor desta ordem, vale conferir as regras e os limites vigentes diretamente no FGC.

Esse raciocínio não se aplica a quem tem R$ 1.000 ou R$ 10.000 aplicados: nessas faixas o capital inteiro cabe com folga dentro do limite, e a cobertura simplesmente não é um critério de decisão.

Dividir entre instituições é a decisão central nesta faixa

A forma mais direta de recompor a cobertura é distribuir o valor entre emissores diferentes, respeitando o limite por CPF em cada um. É uma decisão de risco de crédito, não de rentabilidade: mesmo que duas instituições ofereçam a mesma remuneração, concentrar tudo em uma delas muda o que acontece em um cenário de liquidação.

Vale lembrar que produtos com garantia do FGC e títulos públicos são coisas distintas. O Tesouro Selic não tem FGC porque o risco é do próprio Tesouro Nacional, o que costuma ser considerado o menor risco de crédito do mercado doméstico — ou seja, ausência de FGC ali não é uma falha, é outra estrutura.

Sobre a taxa usada nesta simulação

O resultado acima parte de uma taxa de referência atrelada ao CDI, hoje em 13,65% ao ano. Condições comerciais de contas digitais e de produtos como RDB e CDB variam por instituição, por produto e por prazo, e mudam sem aviso — confirme o percentual do CDI vigente e as regras de carência diretamente com a instituição antes de aplicar.

Em R$ 500.000, essa checagem deixa de ser detalhe. Alguns pontos percentuais do CDI a mais ou a menos, aplicados sobre um capital desta ordem e por vários anos, produzem uma diferença em reais muito maior do que a mesma variação produziria em uma aplicação pequena. É a razão pela qual, nesta faixa, costuma valer negociar a taxa.

O prazo de resgate pesa mais aqui do que em qualquer outra faixa

Aplicações tributadas seguem a tabela regressiva do Imposto de Renda: 22,5% sobre o rendimento em resgates até 180 dias, 20% até 360 dias, 17,5% até 720 dias e 15% acima disso. São 7,5 pontos percentuais de diferença entre sacar cedo e passar de dois anos.

Esses 7,5 pontos incidem sobre o rendimento, não sobre o capital. Quanto maior o capital, maior o rendimento — e maior o valor absoluto que a pressa custa. Planejar o horizonte antes de aplicar é, nesta faixa, uma das decisões que mais movem o resultado líquido.